作为财务顾问,我们经常被问到如何最好地为退休储蓄? 在大多数情况下,答案很简单,从雇主赞助的计划开始. 为什么? 雇主赞助的合格退休计划,如401(k)是一些最强大的退休储蓄工具. 如果你的雇主提供这样的计划,而你没有参加,你应该参加. 一旦你参加了一个计划,试着充分利用它.
在你利用雇主的计划之前,你需要了解这些计划是如何运作的. 尽可能地阅读有关该计划的所有信息,并与雇主的福利官交谈. 你也可以向财务规划师、税务顾问和其他专业人士咨询. 认识到许多雇主赞助的计划共有的关键特点:
你为退休存的钱越多,你就越有可能舒适地退休. 如果可以,尽量将供款上限提高到法定限额(或计划限额,如果较低)。. 如果你需要腾出钱来做这件事,试着削减某些开支.
为什么要把你的退休金放在雇主的计划里,而不是放在别的地方? 一个原因是你对雇主计划的税前缴款会降低你当年的应税收入. 这意味着当你向该计划缴款时,你可以省下税款——如果你属于高税率阶层,这是一个很大的优势. 例如, 如果你赚了100美元,每年10万美元,到401(k)计划, 你要为90美元付所得税,000美元而不是100美元,000. 罗斯供款不会降低你当前的应税收入,而是将你的供款和收入进行合格的分配, 在您满5年持有期并年满59岁半后进行分配, 成为残疾人, 或者死——都是免税的.)
另一个原因是税收递延增长的力量. 你的投资收益年复一年地增长,只要在计划中就不用纳税. 从长远来看, 这样你就有机会在雇主的计划中赚到一笔可观的钱. 你的结余应该比那些以同样的回报率投资相同金额的应税投资的人大得多.
例如,假设你参加了雇主的递延纳税计划(账户A). 你还有一个应税投资账户(账户B). 每个账户的年利率为6%. 你的税率为24%,每年年底向每个账户存入5,000美元. 40年后,存入应税账户的钱将价值567,680美元. 在同一时期,递延纳税帐户将增加到820238美元. 即使是在从递延所得税账户中扣除税款之后, 投资者仍然会得到623美元,381. (注:此示例仅用于说明目的,并不代表具体的投资.)
如果你不能最大化你的401(k)或其他计划, 你至少应该尽量达到雇主所能匹配的限额. 雇主供款基本上是免费的,一旦你被授予(与你的雇主确认何时授予)。. 通过抓住你雇主匹配的全部好处, 你会惊讶于你的平衡增长得有多快. 如果你不好好利用雇主的慷慨, 你可能会错过一笔可观的投资回报.
例如,你的年薪为3万美元,你所在的雇主有与之匹配的401(k)计划. 匹配范围是1美元的50%到你工资的6%. 每年, 你拿出工资的6%(1美元),800美元)加入该计划,并从雇主那里获得相应的900美元捐款.
大多数雇主赞助的计划给你提供共同基金或其他投资选择. 慎重选择. 为雇主的计划选择合适的投资组合可能是你享受舒适退休生活的关键之一. 这是因为从长远来看, 不同的回报率会对你的余额产生很大的影响.
注意:在投资共同基金之前, 仔细考虑投资目标, 风险, 指控, 以及基金的费用. 这些信息可在招股说明书中找到,招股说明书可从基金处获得. 投资前仔细阅读.
研究一下可供你选择的投资. 他们的长期表现如何? 他们会给你带来多大的风险? 哪一种最适合退休这样的长期目标? 你可能也想从金融专业人士那里得到建议(要么是你自己的, 或者通过你的计划提供). 他或她可以根据你的个人目标帮助你选择正确的投资, 你对风险的态度, 你离退休还有多久, 还有其他因素. 你的财务专家也可以帮助你协调你的计划投资与你的整体投资组合.
当你离开你的工作, 你在前雇主的退休计划中的既定余额是你自己的. 在这一点上,您有几个选择,包括:
最后, 您有几个选项可供选择 为退休储蓄. 通常情况下,从雇主赞助的计划开始是一个很好的起点.
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